Ставки по валютным вкладам достигли нового рекорда. Рассказываем о самых выгодных предложениях

Банки вновь повышают ставки по вкладам в китайской валюте: такая динамика уже наблюдалась весной и летом. Лучшие условия, как правило, доступны состоятельным клиентам. Например, в ВТБ, если положить от 1,5 млн юаней на год, ставка составит 7,8%. Если от 1 до 150 тыс., то 7% годовых. В Сбербанке максимальная ставка в 6,33% действует на полгода, если положить 1 млн юаней. На вклад от 10 тыс. банк предложит уже 5,31% годовых. Но такой принцип работает не везде. В банке "ДОМ.РФ", например, открывают вклад всего от 500, а в МКБ - от 100 юаней.

В октябре ВТБ улучшил условия по вкладам в китайской валюте на всех сроках. Наибольшая доходность по юаневым депозитам достигает 8% годовых, отмечают в пресс-службе, а размер повышения составил максимум 2,8 п. п. В банке "ДОМ.РФ" - 2 процентных пункта: теперь там можно открыть вклад от 3 до 12 месяцев со ставкой 6,2% годовых. "Сбер" поднял ставки до 6,33% с капитализацией. В МКБ можно получить даже 12-13% годовых на сроки до года, следует из данных на сайте.

Таких ставок по юаневым вкладам еще не было. Это в целом относительно новый продукт, который предлагают еще не все - около 30 российских банков, входящих в топ-50 крупнейших, отмечают аналитики "Финуслуг". При этом темпы роста ставок по ним выросли почти вдвое по сравнению со вторым кварталом.

В прошлом году ставки по юаневым депозитам находились в пределах 2-3%. Сейчас встретить доходность в 6% не составит труда. Ее предлагают более десяти банков, на сроки до года. Максимальные доходности в розничном сегменте по вкладам на 3-12 месяцев в топ-50 банков в третьем квартале выросли с 4,6-5% до 6-6,5%, подтверждают в "Финуслугах". Средние, на те же сроки, - до 3,87-4,66% годовых, поднявшись за квартал на 0,7 п. п.

Рост ставок по юаневым вкладам - скорее неклассическая ситуация, соглашается Мария Ермилова, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова. Такая динамика связана со спросом на китайскую валюту: бизнес перестраивается на азиатские страны, все больше кредитов выдается в юанях. И запросы на них превышают объемы привлечения.

Многие китайские банки к тому же стали отказываться от сотрудничества с российскими компаниями из-за ограничений на движение капитала, риска вторичных санкций и уже введенных санкций в отношении Мосбиржи, говорит Руслан Дында, аналитик УК "Альфа-Капитал". На динамике ставок может отражаться и необходимость выполнять новые требования по валютным позициям, которые в полной мере заработают в следующем году, отметил в разговоре с "РГ" управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

Ключевая ставка в Китае находится на уровне 3,35%. А доходность по депозитам еще ниже. Например, в одном из крупнейших банков ICBC она составляет 1,35% на год. К тому же ставка снизилась в конце июля, в том числе и в других кредитных организациях (на 0,05-0,2 п. п.). Перед этим регулятор КНР, Народный банк Китая, опустил ключевую ставку на 0,1 п. п. для поддержки экономического роста.

С предложениями российских банков такие условия не сравнятся.

По вкладам в долларах и евро цифры гораздо скромнее. Обычно по ним российские банки предлагают до 1% годовых, что снижает интерес вместе с комиссиями и ограничениями по счетам в "токсичных" валютах. В большинстве крупнейших банков открыть такие вклады к тому же просто нельзя.

Наибольшие ставки - более 19% - сейчас по рублевым вкладам. И ради высокой доходности люди, вероятно, продают доллары и евро. По данным ЦБ, средства населения в валюте продолжили сокращаться в августе, на 75 млрд руб. В сентябре физлица впервые с августа 2023 года стали больше продавать валюту, чем приобретать ее. Разница между продажей-покупкой составила 55 млрд руб. И это в восемь раз больше, чем в августе прошлого года. Валютизация вкладов сильно снизилась за 2022-2023 годы - с 20% до 7%.

У юаневых вкладов есть и риски: например, китайская валюта может подешеветь, возможны потери на конвертации. Но в обратной ситуации, с учетом возросших ставок и укрепления юаня к рублю, доходность может стать двузначной. За месяц китайская валюта подорожала на 7,4%, поднявшись в цене выше 13,5 руб., из-за дефицита ликвидности.

Более ярко выраженная динамика ослабления рубля к юаню (по сравнению с долларом) связана с преобладанием китайской валюты в структуре торговли России. Поступления в юанях составляют более 30%, как за экспорт, так и за импорт, говорит ведущий аналитик "Цифра брокер" Наталия Пырьева. Как ожидают аналитики, курс китайской валюты будет к концу года находиться в пределах 13-14 руб.¶

В ЦБ отмечают, что спрос на юаневое фондирование оставался на высоком уровне, предложение валюты на рынке одновременно снижалось. Резкий рост объема свопов - инструмента, который дает банкам возможность на короткий период привлечь у Банка России нужную валюту в обмен на обязательство затем продать ее обратно регулятору, - произошел в конце августа.

В отдельные дни сентября ставка за использование этих денег превышала 100% годовых. И вместо 10,7% в августе значение в сентябре в среднем составило 50%. Поэтому Банк России советовал кредитным организациям ограничивать рост валютного кредитования.