С обманутых взятки гладки: жертвы мошенников смогут не платить по кредитам

«К 1 сентября 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны улучшить свои антифрод-системы и перед выдачей денег тщательнее проводить проверки, – уточнил парламентарий. – Если проверок не было, период «охлаждения» для кредитов от 50 тысяч рублей и более не был соблюден, а по факту мошенничества возбуждено уголовное дело о хищении, то заемщик получит право не выплачивать такой долг». Однако мера не будет распространяться на тех, кто уже выплачивает кредит.

Антифрод-системы – это программные комплексы для предотвращения мошеннических транзакций. Они анализируют каждую транзакцию в режиме реального времени и присваивают ей метку, характеризующую ее надежность. При этом учитывается множество параметров: сумма платежа; уникальный токен банковской карты; цифровой отпечаток пользователя; IP-адрес устройства, через которое совершается платеж; история покупок по данной банковской карте.

«По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, – это заемные средства. Люди не просто теряют деньги, они еще берут кредиты», – обозначила масштаб проблемы глава Банка России Эльвира Набиуллина. В 2024 году объем денежных средств, которыми удалось завладеть мошенникам, достиг 27,5 млрд рублей, это рекордное значение за всю историю наблюдений. При этом возврат средств остается на крайне низком уровне – менее 10%.

«Задача Центробанка – максимально зарегулировать процедуры для борьбы с этим явлением, – говорит ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. – Сейчас вступают в силу несколько норм, которые, вероятно, позволят снизить суммы ущерба и количество обманутых людей: речь идет о заморозке выдачи (в зависимости от суммы — от 4 часов до 2 суток); о добровольном самозапрете на взятие кредита; о периоде охлаждения на выдачу ипотеки на срок 10 дней; о запрете на прием смс-сообщений во время звонка. На их введение от банков также потребуется внести соответствующие изменения в IT-инфраструктуру и процессы».

«О том, что обманутых мошенниками и потерявших деньги граждан необходимо освободить от обязанности платить кредиты, специалисты начали говорить лет 15 назад, – напоминает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Так что новость хорошая. Думаю, мера будет стимулировать участников рынка более эффективно оберегать средства своих клиентов, а с другой стороны – делать последних более осмотрительными. Если ситуация очевидна, если не надо доказывать, что человека крупно облапошили и что он не является соучастником акта мошенничества, долг следует списать. Конечно, это не снимает с пострадавшего всей полноты ответственности: бдительность никогда не помешает. Не стоит реагировать на незнакомые е-мейлы, сканировать на улице QR-коды, отвечать на звонки с неизвестных номеров».

По словам Янина, хотя у финансовых структур нет мотивации автоматически аннулировать такого рода незапланированные долги, иной правовой альтернативы сегодня не существует. Если в результате обманных действий человек потерял деньги плюс взял кредит, то возместить ущерб можно лишь в одном случае – в рамках уголовного процесса над мошенниками, которых надо еще найти и задержать правоохранителям. Но такие прецеденты крайне редки. Граждане не вправе требовать от банка или МФО списать долг – они могут только просить об этом.

«Норма, вступающая в силу с 1 сентября, дополнит уже принятые меры, – говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. – С 1 марта начнет действовать самозапрет на кредиты, и я советую всем, кто не собирается в ближайшее время брать займы, оформить его. Это даст эффект как в отношении мошеннических схем, когда аферисты навешивают на человека кредит без его ведома и согласия, так и в случаях с телефонными махинациями».

Тем не менее здесь есть свои нюансы. Прежде всего должно быть возбуждено уголовное дело о хищении. А это не самая простая задача: перед этим необходимо провести проверку, которая может длиться сколько угодно долго, и ее результат совсем не гарантирует факта возбуждения дела. Более того, должна быть доказана вина банка, который не соблюдал предусмотренные законом меры безопасности и тем самым позволил мошенникам похитить средства гражданина.

Вместе с тем, по словам Гусятниковой, новация выглядит перспективной, поскольку затрагивает те банки и МФО, что напрямую контролируются ЦБ. Если что-то пойдет не так, регулятор достаточно быстро наведет порядок. Вдобавок закон будет полностью на стороне потерпевшего. Поэтому банкам оставлять без внимания такого рода инциденты просто невыгодно. А то, что мера не коснется обманутых мошенниками граждан, которые уже выплачивают кредиты, – абсолютно логично, поскольку закон обратной силы не имеет.