Долг в один клик: микрокредитки становятся новой головной болью российских заемщиков

Кредитные линии МФО работают по принципу банковской кредитной карты: договор заключается один раз, после чего клиент может неоднократно пользоваться средствами в пределах установленного лимита. Средний размер такого лимита сейчас составляет около 50 тыс. рублей, а средняя сумма ежемесячного использования — около 11 тыс. рублей. При этом цена заимствований остается запредельно высокой: полная стоимость кредита по таким продуктам достигает примерно 292% годовых.

Стремительный рост популярности «микрокредиток» эксперты напрямую связывают с предстоящим ужесточением регулирования. Партнер B&C Agency Артём Романюк отмечает: «Рост выдач кредитных линий во многом связан с подготовкой рынка к новым требованиям Банка России. МФО стремятся перестроить продуктовую линейку заранее, поэтому интерес к таким продуктам закономерно вырос». Однако если кредитные линии начнут использоваться для фактического обхода регуляторных ограничений, можно ожидать дополнительной реакции со стороны ЦБ, предупреждает эксперт.

С 1 октября 2026 года заемщик не сможет одновременно обслуживать более двух займов с полной стоимостью свыше 200% годовых, а с апреля 2027 года заработает принцип «один заем в одни руки» для кредитов с полной стоимостью выше 100% годовых. В этих условиях кредитные линии позволяют МФО сохранить долгосрочные отношения с клиентами, не оформляя каждый раз новый договор.

Управляющий партнер «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева считает, что именно этим объясняется активное продвижение нового продукта. «Он позволит удержать лояльную клиентуру. Линия поможет избежать заключения отдельных договоров и частично обойти ограничения. Но только до определенного предела, так как ограничения действуют на клиента, а не на договоры. Соблюдение требований Банка России ограничит максимальный порог по кредитной линии», — поясняет эксперт.

При этом сами кредитные линии несут для заемщиков дополнительные риски. В отличие от классического микрозайма, деньги остаются в постоянной доступности, что может стимулировать повторные заимствования. А за них потом надо платить — и с нешуточным процентом...

По словам Романюка, основная опасность заключается именно в легкости получения новых средств. «Главный риск микрокредитных линий — простота повторных заимствований. Одобренный лимит позволяет быстро получать новые средства без полноценной оценки финансового положения, что повышает вероятность накопления долгов. При этом стоимость таких займов обычно существенно выше, чем по банковским кредитным продуктам».

Екатерина Косарева обращает внимание и на другой фактор: «Кредитная линия создает тревожный психологический эффект наличия денег в зоне досягаемости. Что при отсутствии финансовой дисциплины стимулирует людей эти деньги тратить. Отсюда риск просрочки по платежам».

Кроме того, по ее словам, некоторые МФО могут закладывать дополнительные расходы для клиентов — плату за обслуживание счета или комиссии за отдельные операции. Эксперты предупреждают, что распространение кредитных линий может привести к росту закредитованности населения, несмотря на усилия регулятора по охлаждению рынка.

«Распространение микрокредитных линий действительно может поддержать рост закредитованности отдельных заемщиков. Особенно если они используют доступный лимит регулярно, а не как резерв на случай непредвиденных расходов», - считает, со своей стороны, Артем Романюк.

При этом эксперты предупреждают и о побочном эффекте жесткого регулирования. Действия Банка России, направленные на снижение уровня закредитованности россиян, теоретически могут вызвать обратный эффект. «Люди от ограничений и недоступности кредитных средств не начинают испытывать меньшую нужду в деньгах, - указывает Косарева, - Всегда есть риск заключения договора на супруга, родителей или детей, а с исчерпыванием кредитных линий вероятно обращение к теневым кредиторам».