«Берите всю сумму разом»: как грамотно распорядиться пенсионными накоплениями

На сегодняшний день граждане могут забрать свои средства разом, если их сумма не превышает 351 тысячу рублей. В 2025 году максимальный размер повысят на 17%, до 412 тысяч. Связано это с недавними изменениями в методике расчета и назначений выплат. До июля 2024-го порог, позволяющий получать накопленные средства за раз, вычислялся исходя из 5% от пенсии человека. А после — исходя из 10% от прожиточного минимума пенсионера (ПМП). В следующем году федеральный ПМП вырастет на 15%, до 15,3 тысячи рублей в месяц.

Предельный размер разовой пенсионной выплаты рассчитывается также с учетом ожидаемого периода дожития (условный срок жизни человека после выхода на пенсию), который в 2025 году будет повышен с 264 до 270 месяцев. Если перемножить два показателя –15,3 тысячи (ПМП) и 270 (период дожития), как раз и получится почти 412 тысяч.

Право на накопительную пенсию есть у граждан 1967 года рождения и моложе, которые работали по найму с 2002-го по 2013-й, напомнили в Минтруде. В этот период работодатели уплачивали за сотрудников взносы в размере 2% или 6% от зарплаты. Важно также, что, несмотря на параметры текущей пенсионной реформы (в 2024-м и 2025 годах мужчинам позволено уйти на покой в 63 года, женщинам — в 58 лет), для накопительной пенсии действуют прежние правила. То есть обратиться за ней в Социальный фонд мужчины могут с 60 лет, а женщины — с 55 лет. Причем с условием, что ими накоплено не менее 15 лет стажа и 28,2 пенсионных балла.

Как сообщили в Минтруде, сегодня 98% получателей делают выбор в пользу первого варианта - единовременной выплаты (в следующем году она составит в среднем 63 тысячи рублей). Согласно проекту бюджета Соцфонда, в 2025 году таковых наберется 713 тысяч человек, что, заметим, несопоставимо с общим числом получателей страховой пенсии по старости - 33,4 млн. 

«Огромная разница между двумя цифрами – 63 тысячи и 412 тысяч (максимально допустимой суммой) объясняется просто: основная масса россиян, выходящих сейчас на пенсию, не имели возможности сформировать существенную финансовую подушку по двум причинам. Во-первых, это малый размер взносов от работодателей, во-вторых, короткий период накоплений, ограниченный порогом 1967 года, - поясняет профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. – Государство сейчас подчищает «хвосты» своего свернутого в 2014 году проекта по созданию эффективной системы пенсионных накоплений».  

Что касается разрекламированной программы долгосрочных сбережений, стартовавшей 1 января 2024 года, ее перспективы весьма слабые, считает Зубец. ПДС предполагает софинансирование от государства в течение трех лет, если человек не будет изымать средства со счета 15 лет. То есть речь идет о довольно жесткой модели потребительского поведения: чтобы иметь хороший доход в старости, надо начинать копить хотя бы с 30 лет. При этом нужны действенные механизмы защиты от инфляции, которых в стране нет. Кроме того, рассуждает собеседник «МК», зачем людям замораживать, омертвять свои деньги на долгие полтора десятилетия, если есть проверенные временем банковские депозиты, тем более со ставками в 20% годовых и выше?

«Я настоятельно рекомендую брать всю сумму разом и немедленно размещать на депозите. Другая такая оказия представится нескоро, - говорит ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН Сергей Смирнов. Вариант с ежемесячными доплатами к пенсии не стоит даже рассматривать. Власти предусмотрели его на всякий случай, чтобы не подвергать бюджет Социального фонда непосильной нагрузке. Что касается программы долгосрочных сбережений, в которой видят наследницу накопительной модели, к ней есть вопросы. В условиях экономической неопределенности растягивать действие ПДС на 15-20 лет, отчуждая от людей их деньги, абсолютно неразумно».