Банки снижают ставки по вкладам и накопительным счетам. Как выгодно инвестировать
После очередного снижения ключевой ставки Банком России 12 сентября, на этот раз до 17% годовых, большинство крупных банков традиционно начали сеанс снижения ставок по накопительным счетам и вкладам. Это стандартный процесс, причем исходя из собственных ожиданий, ожиданий аналитиков и рынка, многие банки приступают к нему еще до решения ЦБ. Тем не менее ключевая ставка 17% - все еще очень высокий показатель и заработать на банковских накопительных продуктах вполне нормальные проценты (если сравнивать со средним по стране уровнем инфляции) пока можно. Но есть и альтернативы.
Большинство крупных банков объявили о том, что понизят проценты по накопительным счетам и что это произойдет в ближайшие дни. Теперь максимальные проценты по такому финансовому продукту будут варьироваться примерно в диапазоне 13-16%. Причем, чтобы получить максимальный процент, зачастую нужно соблюдать некоторое условие или условия: например, тратить определенную сумму в месяц, иметь определенный остаток на счете или вообще быть для банка новым клиентом.
Ближе к верхней границе указанного диапазона находятся и ставки по вкладам. Они всегда выше, чем по накопительным счетам, поскольку по вкладам условия фиксируются на определенный срок, а досрочное снятие денег обернется потерей процентов. По оценке аналитиков, к концу августа средняя (не максимальная) ставка по вкладам могла составлять около 14,5-15,5%. После сентябрьского снижения ключевой ставки в ближайшее время могут еще опуститься ставки по вкладам, но не критично, поскольку рынок закладывался на более серьезное снижение "ключа".
По данным Банка России, к 8 сентября годовая инфляция (то есть на ту же дату 2024 года) составила 8,2%. Таким образом, если сравнивать со "средней инфляционной температурой по больнице", на вкладах заработать по-прежнему можно, просто меньше, чем, например, по зимним ставкам выше 20%. Конечно, есть и нюанс: ставки в районе 15% банки сейчас предлагают только по краткосрочным вкладам - максимум на полгода. На более долгие сроки они заметно снижаются, а по вкладам, например, на три года - практически обвально. Плюс для получения высокой ставки по вкладу могут быть и те же самые подводные камни в виде дополнительных условий, что и по накопительным счетам.
На фоне начала цикла снижения ключевой ставки в России многие аналитики понемногу начали давать прогнозы о том, что свободные деньги с депозитов могут начать перетекать в другие активы с потенциально большей доходностью. "Период, когда можно было зафиксировать двузначную ставку на год вперед, завершается. Имеет смысл задуматься и о диверсификации сбережений и часть капитала перевести в инструменты, способные принести доходность выше банковских ставок", - констатирует аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его мнению, естественными в этом плане выглядят рынки акций, облигаций, валюты и золота.
"Оптимальной стратегией, на наш взгляд, станет распределение капитала между несколькими классами активов. Около 30% портфеля можно оставить на депозитах как защитный резерв и источник ликвидности. До 25% стоит вложить длинные в ОФЗ и корпоративные облигации надежных эмитентов, что даст стабильный купон и дополнительный потенциал на рост котировок. До 20% есть смысл направить в валюту (доллар и юань в пропорции 70/30), что создаст страховку от ослабления рубля. Около 15% логично выделить под золото, через биржевые фонды или физический металл. И еще 10% стоит направить в акции, прежде всего банков, экспортеров и золотодобывающих компаний, которые в нынешних условиях выглядят выигрышно. Такой сбалансированный портфель позволит захеджировать риски, сохранить часть доходности вкладов и в то же время открыть потенциал для роста капитала в 2025-2026 годах", - считает эксперт.
ФинансыБанки