Банки обяжут выдавать кредиты с отсрочкой

Для кредитов от 50 до 200 тыс. руб. отсрочка составит четыре часа, а для более крупных сумм - сразу два дня, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Кредитное мошенничество растет, отметила ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина. И добавила: "Я убеждена, что надо вводить период охлаждения".

Такое нововведение поддержал и президент России на "Прямой линии". "Кредиты, скажем, до 50 тыс. руб. пускай выдают, что называется, в режиме онлайн, прямо немедленно. От 50 до 200 тыс. руб. - надо бы дать, безусловно, людям хотя бы несколько часов, чтобы что-то проверить дополнительно и принять окончательное решение. А от 200 тыс. руб. и более - это точно нужно растянуть хотя бы несколько дней", - сказал Владимир Путин.

Такая инициатива обсуждалась еще с начала 2024 года, но тогда звучала сумма от 1 млн руб. Нововведение даст человеку время на раздумье: практика показывает, что через определенное время жертва выходит из "гипнотического состояния", навязанного мошенниками, указывает глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. При этом Банк России получит право менять требования к "периоду охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия для защиты клиентов. Для этого у ЦБ будут свои критерии.

"Конечно, у каждого человека индивидуальный порог доверчивости и внушаемости. Однако "периода охлаждения" должно хватить, чтобы на жертву обратили внимание родственники, близкие, сотрудники банка и зародили в ней обоснованные сомнения в правильности своих действий, - говорит руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков", координатор платформы "Мошеловка" Евгения Лазарева. - С вступлением в силу ряда мер по противодействию мошенничеству под влиянием социальной инженерии кредиторы получили и рекомендации, список подозрительных операций и алгоритмы работы с такими клиентами".

Закон может быть рассмотрен и принят уже в первом квартале следующего года, рассказал "Российской газете" Аксаков.

"Но пока этого не случилось, на защите интересов граждан - вступившие в силу поправки в 161-ФЗ, которые в ряде случаев обязывают банки компенсировать жертвам похищенные мошенниками деньги. Кроме того, в марте будущего года вступает в силу еще один инструмент - добровольный самозапрет на кредиты и займы, который можно будет установить через Госуслуги, а с сентября еще и в МФЦ", - напоминает Лазарева.

Аналогичный механизм отсрочки касается сейчас денежных переводов. С 25 июля банки обязаны приостанавливать их на два дня, если информация о получателе денег содержится в списке Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. Если банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет вернуть деньги клиенту.

Дополнительная мера нужна из-за того, что телефонные мошенники выманивают у россиян не только их собственные сбережения, но и обманом уговаривают оформить кредит и похищают все деньги. Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время на то, чтобы тщательно проанализировать свои действия и при необходимости обратиться в банк и правоохранительные органы, говорится в пояснительной записке.

Помимо периода охлаждения депутаты предложили еще ряд мер. В частности, появится требование для МФО перечислять деньги только в том случае, если данные заемщика и получателя совпадают. Поправки также ограничивают на 48 часов зачисление сумм свыше 50 тыс. руб. на виртуальную карту с момента ее выпуска. Такой способ, как говорится в документе, является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам, поэтому коснется всех банков.

"Эта мера поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берет кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет деньги на так называемый безопасный счет в другом, - объясняет Лазарева. - Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платежному приложению их карту. Затем жертва идет в банкомат того банка, где открыт счет мошенников, прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту. После этого жертву заверяют, что деньги в безопасности и можно удалить карту из приложения".

Появление периода охлаждения положительно скажется на состоянии финансового рынка. В первую очередь снизится число кредитов и займов, безнадежных к возврату, то есть когда заемщик оформляет кредит под воздействием внешних факторов, мошенников и не может объективно оценить все последствия, говорит Мери Валишвили, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Мошенники сейчас играют по-крупному, отмечает Константин Харченко, доцент кафедры "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета при Правительстве РФ. "Чтобы войти в доверие, они говорят, что им не надо сообщать ПИН-коды и пароли, тратят на клиентов много времени", - приводит пример эксперт. В подобных условиях законодательство должно быть направлено на то, чтобы банки не были заинтересованы в таких "клиентах", считает он.

"Сотрудникам банков необходимо дать инструкцию, чтобы они могли убедиться в мотивах кредитных заявок и чтобы решения о выдаче кредитов принимались через определенное время. Объективно, если человеку нужно два-три миллиона, это не должно решаться за пять минут", - говорит Харченко.

Возникают и случаи, когда платежи по кредиту у обманутых мошенниками заемщиков превышают их доход. Вопрос о том, как кредиторы выдают заемные средства гражданам с низким уровнем дохода, задается рынку регулярно, говорит руководитель проекта Народного фронта. Они требуют последовательно ужесточать ответственность для участников рынка, которые такое допускают. "Кто-то отвечает, что заемщики завышают доходы при самодекларировании, кто-то обещает провести внутреннее расследование, кто-то пеняет на уволившихся сотрудников. Но чаще всего это пустые отговорки, на наш взгляд", - говорит Лазарева. По ее словам, клиенту могут накануне отказать в кредите, например, на чайник или микроволновку, но буквально через неделю одобрить и выдать миллион по завышенной ставке в том же банке. "Мы в таких случаях подозреваем попустительство служб безопасности и менеджмента и наличие в штате банка "крота", способного влиять на алгоритмы одобрения", - отмечает эксперт.

В июле - сентябре 2024-го банки отразили 16,1 млн кибермошеннических атак на счета клиентов и предотвратили хищение почти 5 трлн руб., следует из статистики Банка России. Объем спасенных сбережений оказался в три раза больше, чем годом ранее. При этом злоумышленники, что следует из отчетностей банков, украли в третьем квартале 9,3 млрд руб. Вернуть удалось 11,9%, тогда как ранее этот показатель в среднем не превышал 10%. Примерно 40% от общей суммы пришлось на онлайн-банкинг и переводы.

Новые меры позволили повысить качество и скорость взаимодействия между банками и правоохранительными органами, говорят в регуляторе. Теперь информация о хищениях поступает в базу данных Банка России, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свой банк.