Что будет с кредитами в 2024 году

Кредитование в 2023 году ускорилось на фоне отложенного спроса, из-за чего ЦБ пришлось рынок охлаждать. Во-первых, неоднократно повышалась ключевая ставка - с 7,5 до 16%, за ней существенно ужесточились и условия по кредитам. Как сообщили "РГ" в АЦ "Банки.ру", средняя ставка по потребкредитам на любые цели в топ-15 банках составила 27,39% годовых по итогам 2023 года. Что касается автокредитов, то средняя ставка по ним достигла почти 21%. За год, как рассказала "РГ" аналитик АЦ "Банки.ру" Инна Солдатенкова, она поднялась на 7 п.п. В сегменте ипотечного кредитования ситуация чуть иная из-за льготных программ. Средняя ставка по рыночной ипотеке и ипотеке с господдержкой для всех приблизилась к концу 2023 года до 16,36%, поднявшись за год примерно на 5 п.п.

Во-вторых, ЦБ взялся за макропруденциальное регулирование - начал ограничивать заемщиков с высокой долговой нагрузкой. В таких условиях и при продолжающемся повышении ставок российские банки вошли в 2024 год, сообщил "РГ" директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Если клиент тратит на платежи по долгу более 50% от своего дохода, банки будут вынуждены чаще таким гражданам отказывать.

Так как перед регулятором стоит задача снизить уровень инфляции, он будет и дальше пытаться остужать рынок розничного кредитования, считает представитель НБКИ. По словам Волкова, средние ставки будут выше, чем в прошлом году, тем более что ожидается постепенное сворачивание льготных ипотечных программ. "То есть доступнее розничные кредиты не станут, и банки будут больше прежнего обращать внимание на качество кредитной истории потенциальных заемщиков", - говорит он. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин отметил, что рост среднерыночных показателей полной стоимости кредита (ПСК) продолжится, но динамика будет не столь высокой, как в 2023 году.

Как отмечает Солдатенкова, пока не все банки отыграли декабрьское повышение ключевой ставки. Возможности ужесточения условий с их стороны не исключаются. И при таком сценарии, по мнению аналитика, процентные ставки по базовым ипотечным программам банков к середине января могут вплотную приблизиться к 20% в среднем по рынку.

"Ставки по потребкредитам уже сейчас находятся на максимальных уровнях и во второй половине января могут в среднем превысить 28%, а по автокредитам - 22%", - считает Солдатенкова.