Ипотечников и заемщиков банков с 1 сентября ждут три важных нововведения

Повышаются рисковые надбавки по потребкредитам

С 1 сентября Банк России повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам. Напомним, что необеспеченный потребительский кредит — это кредит, который банк выдает заемщику, не требуя предоставить поручителей или залог.

Как пояснили в ЦБ, ужесточение правил нужно, чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщков и укрепить финансовую стабильность банков. Позиция ЦБ РФ понятна: по мнению специалистов, в последнее время наблюдается ускорение роста долгов по необеспеченным потребительским кредитам. Например, в мае задолженность выросла на 2%, а годовые темпы роста задолженности превысили 18% на 1 июня 2024 года. В ЦБ отмечают, что если ничего не менять, то это может привести к еще большему увеличению долговой нагрузки на граждан. Там также обеспокоены тем, что временный рост доходов граждан из-за разовых выплат может привести к занижению показателя долговой нагрузки. Это позволяет заемщикам брать больше кредитов, что в будущем может стать проблемой, если их доходы уменьшатся. Поэтому Банк России решил увеличить рисковые надбавки, чтобы уменьшить вероятность подобных случаев.

Иван Самойленко, управляющий партнёр B&C Agency:

«Банк России уже ввел рисковые надбавки по ипотечным и автокредитам – это делается для купирования рисков роста задолженности россиян перед банками. Сейчас регулятор вводит данную меру по потребительским кредитам без обеспечения. Это значит, что гражданам, уже имеющим кредиты, взять новый займ станет сложнее. Банки будут обязаны отказывать гражданам в выдаче нового кредита, если выплаты по другим уже составляют более 50% дохода заемщика».

Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:

«В сложившейся ситуации это очень правильная мера, которая, с одной стороны, должна помочь Банку России в борьбе с продолжающимся ростом инфляции, с другой – снизить риски банковской системы, поскольку, несмотря на высокие ставки по кредитам, доля просроченных кредитов продолжает расти. Банки по этой причине сами принимают меры и уже сегодня отклоняют 75-80% заявок на необеспеченные кредиты, но после повышения надбавок будут отклонять наверняка до 90%, а то и больше поданных заявок на потребкредиты. Заёмщикам это будет невыгодно, но для них есть иные варианты: они вместо потребкредитов могут больше оформлять кредитных карт и чаще использовать рассрочку. Если большое число заёмщиков откажется от потребкредитов, это станет в среднесрочном периоде не очень выгодно и самим банкам, у которых просядут чистые процентные доходы и прибыль. При этом влияние такой меры на снижение инфляции неочевидно, по крайней мере, в ближайшие пару месяцев».

Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов «Интерцессия»:

«Логика Банка России именно такая - ограничить рост долговой нагрузки заемщиков. Вот цифры, которые мы имеем сейчас: рост просрочки по потребительским кредитам физлиц за первую половину года - на 6,37%, в то время как темпы прошлого года - 5,71%. Темпы роста задолженности также выше, чем прошлогодний показатель на 4-5%. Регулятор обеспокоен перегревом экономики и был не в восторге от прироста в таких сегментах, как, например, автокредитование.

Вводимые сейчас надбавки, вероятно, в совокупности с повышением ставки, смогут остановить рост долговой нагрузки. Но это плохая новость для тех заемщиков, кто находится в критичной финансовый ситуации и кому необходимо рефинансировать предыдущие кредиты. Им придется это делать по более высоким ставкам. Для какой-то части населения это будет сильным ударом.

В целом же ЦБ «закручивает гайки», пытаясь охладить рынок кредитования, не допустить возможного коллапса на долговом рынке».

Использование плавающих ставок по кредитам ограничат

С начала сентября в России ограничено применение плавающих ставок по кредитам и займам. Это нужно, чтобы снизить риски резкого увеличения ставок для физлиц и микропредприятий. Теперь минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн рублей. «Заемщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски», - считают в Банке России.

Выдавать кредиты и займы с переменной ставкой на меньшую сумму с 1 сентября запрещено. Правда, у этого правила еть исключения. «Исключение составят ипотечные кредиты с переменной ставкой на сумму от 15 до 74 млн руб., если они выданы на срок менее двадцати лет, - указывают в ЦБ РФ, - При этом изначальное значение переменной ставки может быть увеличено только на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта». В случае увеличения переменной ставки срок возврата кредита может быть продлен по требованию заемщика не более чем на одну четверть от изначального, но не более чем на четыре года, уточняют в Банке России.

Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:

«Ограничение применения плавающих ставок по кредитам необходимо для снижения рисков разрастания и без того больших ставок по займам. Рост ключевой ставки ЦБ вынуждает банки увеличивать ставки по кредитным предложениям, пусть и с некоторым временным лагом. Чтобы оценить результаты данной меры и эффективности подобного подхода ЦБ, должно пройти время. Сейчас же любая возможность сдерживания роста ставок по кредитам выглядит позитивно, вопрос в правильном применении данной нормы банковским сектором».

Иван Самойленко, управляющий партнёр B&C Agency:

«Большая часть кредитов в РФ имеет фиксированные ставки на весь период выданного займа, доля кредитов с плавающими ставками минимальна. И задолженность по таким кредитам составляет 0,1% от всего объема задолженности граждан перед банками. Данная новация направлена на сокращение рисков для заемщиков в перспективе».

Продать ипотечное жилье можно будет самостоятельно

С 11 сентября 2024 года ипотечные заёмщики с просроченными кредитами смогут самостоятельно продавать заложенное жильё. Для этого необходимо будет обратиться к банку с соответствующим заявлением. Причем сделать это можно, только если банк ещё не подал в суд на заёмщика. После обращения заёмщика у банка будет десять дней на то, чтобы принять решение. Максимальный срок продажи ипотечного жилья составит четыре месяца, но его можно продлить по соглашению сторон. Если заёмщик начал процедуру банкротства, то продать квартиру таким образом не получится.

Минимальную цену продажи определяет банк. После совершения сделки заёмщик обязуется рассчитаться с банком. Если денег недостаточно, то придётся искать средства дополнительно — на сумму долга будут начисляться пени. Если деньги после продажи останутся, то их заемщик может использовать по собственному усмотрению.

Иван Самойленко, управляющий партнёр B&C Agency:

«Ранее ипотечную квартиру с долгами перед банком гражданин самостоятельно продавать не мог, это делалось с помощью банка. Сейчас такая мера позволит продавать жилье заемщикам с финансовыми проблемами. Однако потенциальным покупателям необходимо будет проверять, погашены ли долги по данному объекту перед банком. В целом, эта инициатива упростит реализацию ипотечного жилья для граждан, которые не могут справиться с долговой нагрузкой».

Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:

«Учитывая непомерно большой уровень кредитной нагрузки россиян, который исчисляется десятками триллионов рублей, многие столкнулись с финансовыми трудностями, и, к сожалению, не раз. Тем более что ипотека - это самый жесткий и объемный кредит как таковой для населения. Возможность заемщикам с просроченными платежами по ипотеке самим продавать жилье под залогом - вынужденная мера. Да, это упростит все бюрократические процедуры (суды и торги), но именно сложность бюрократической процедуры давала людям возможность взвесить риски, найти хоть какие-то способы спасти свое имущество от продажи. Теперь же сделать все будет намного проще. Вместе с тем основной риск - утраты жилья - остается. Подобный шаг должен быть взвешенным и выверенным, а решение не должно приниматься на эмоциях».