Банки заплатят за мошенников: как будет работать механизм возврата похищенных денег

Финансовые мошенничества в России превратились в настоящее национальное бедствие – и это признают власти. Согласно официальным данным Банка России, за прошлый год жулики похитили у россиян без малого 16 млрд рублей. Мошенникам удалось совершить свыше миллиона успешных финансовых операций без согласия клиентов – на треть больше, чем в 2022 году. При этом банки отразили почти 35 млн атак кибермошенников с целью похитить деньги у граждан. В первом квартале этого года у клиентов банков похитили почти 5 млрд рублей. Но самое ужасное, что вернуть людям удается лишь сущие копейки – 7-8% от похищенного.

Таковы, напомним, данные Центробанка. Но некоторые независимые эксперты считают, что реальная картина еще более удручающая: истинные масштабы хищений – больше, а возвратов – меньше, и они не превышают 2-3%.

Новый закон, вступающий в силу в последнюю неделю июля, призван изменить эту ситуацию. У него две главные цели: во-первых, не оставлять зачастую беззащитных перед лицом финансовых мошенников граждан один на один с ними. А во-вторых, сделать реальным для пострадавших людей возврат потерянных в результате аферы денег. Достигаются эти цели, согласно замыслу авторов нововведения, путем активного включения в цепочку заинтересованных сторон банков, которые перестают быть «слепыми» исполнителями операций – даже мошеннических, а начинают нести ответственность за непредотвращение преступных действий.

Согласно новому закону, банки должны проверять денежные переводы клиентов и возмещать им похищенное. Но только в тех случаях, когда перевод средств на реквизиты аферистов произошел по вине банковских организаций. Ключевой момент: счет, на который мошенники перевели деньги, должен находиться в специальной базе Банка России. Далее банк обязан совершить возврат этих средств клиенту – в течение 30 дней после получения заявления от пострадавшей стороны. После чего выбивание денег у мошенника становится уже проблемой банка, у которого имеются службы безопасности, компьютерные специалисты, штат юристов. Надо полагать, иметь с ними дело финансовым аферистам будет куда менее приятно и комфортно, чем, условно говоря, с дышащей на ладан одинокой пенсионеркой…

Впрочем, до «крутых» криминальных разборок дело доводить не обязательно. Новый закон предусматривает двухдневный период «охлаждения», в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции банк уведомит клиента. А тот, даже если находится под психологическим влиянием злоумышленников, за два дня «охлаждения» может одуматься и отменить перевод.

Еще одна опция нового закона: банкам предписывается отключать доступ к дистанционному обслуживанию дропперам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных средств, если информация о совершенных противоправных действиях поступила из полиции. А пока сведения о дропперах банки получают из базы данных ЦБ.

Как объяснил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, специально созданная система ЦБ отслеживает переводы с банковских счетов. Система цифровая, и она имеет большую аналитическую базу по номерам злоумышленников и характерам переводов. «Если деньги переводятся на счет мошенников, в кредитную организацию поступает сигнал, что операцию нельзя проводить, и она должна быть приостановлена, – рассказал депутат. – Мы рассчитываем, что благодаря этим законам многие граждане смогут защитить свои средства от злоумышленников», – заключил он.

Насколько оправданы эти надежды и насколько эффективным окажется новый механизм защиты сбережений граждан? С этим вопросом «МК» обратился к экспертам – юристам и финансистам.

Полина Гусятникова, старший управляющий партнер PG Partners:

«Безусловно, это положительное нововведение, которое заставит банки более внимательно следить за денежными переводами клиентов. Но, к сожалению, только этих мер недостаточно. Заметим, что и до этого банки были обязаны вернуть клиенту деньги, похищенные со счетов мошенниками, но только в том случае, если перевод был совершен без согласия клиента. То есть по факту деньги были украдены со счета. Такое в наше время случается крайне редко, учитывая современные банковские системы безопасности. Точно так же и здесь. В большинстве своем мошенники будут использовать «чистые» счета, а когда они будут попадать в базу Банка России, начнут их срочно менять. Таким образом, случаи предотвращения мошенничеств тоже будут единичными. Чтобы повысить эффективность мер борьбы с мошенническими переводами, необходимо ввести период охлаждения на любые переводы больше определенной суммы хотя бы в течение нескольких часов, а лучше – дней. Чтобы человек смог изменить свое решение, потому что в большинстве случаев гражданин понимает, что его обманули, достаточно быстро – в первые 3 часа после совершения операции».

Эльман Мехтиев, основатель сервиса «Кредчек»:

«Ключевая суть нововведения: если банк мог знать, что он отправил деньги тем, кого уже уличили в участии в мошенничестве, то будет обязан вернуть эти деньги из своих средств, если отправитель заявит о потере денег.

То есть неважно, подключился ли банк к специальной базе Банка России или нет, проверил перевод или нет, но в том случае, когда он перевел деньги тому, кто в этой базе есть, это вина банка, и ему уже не удастся спрятаться за формулировками договора и ссылками на «правильно оформленное» поручение о переводе средств.

Плюс для физических лиц – создается еще одна линия защиты от ущерба из-за мошенников. Минус в том, что речь идет только о переводах тем, кто уже есть в специальной базе Банка России.

Что касается двухдневного периода охлаждения, то банки накопили огромные объемы данных и поэтому могут сами по различным признакам посчитать получателя средств участвующим в мошенничестве. Но раньше закон не разрешал не перечислять средства по усмотрению банка. Теперь же у банков есть 2 дня, если они сомневаются в получателе. И если за два дня потребитель услуг остановит перечисление, то «всем будет счастье»…

Плюс – банки не лишатся доверия к ним из-за действий мошенников. Минус – не всегда алгоритмы банков настолько хороши, чтобы задержка перевода денег оказалась обоснована. В таком случае клиенту придется долго настаивать на том, что он понимает и берет на себя все риски такого перевода».