Реклама кредитов до сих пор вводит людей в заблуждение. И новый закон, как считают депутаты, поможет исправить это. Ситуация уже стала прозрачнее, с января заработали новые требования: банки должны указывать диапазон полной стоимости кредита, если упоминают ставки. И распространяется это на информацию на сайтах, в рекламе, в приложениях и офисах.
"Принятый накануне законопроект предусматривает, что в рекламе теперь нужно будет размещать еще и призывы к изучению всех условий и ознакомлению с ними на официальном сайте кредитора, а также предупреждающую фразу "Оценивайте свои финансовые возможности и риски" размером не менее пяти процентов от площади всего сообщения", - рассказала "РГ" руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева. Новый закон станет дополнением к предыдущему. По ее словам, это не первая попытка регуляторов призвать рынок к прозрачности, но довольно серьезная. Как правило, если рекомендации появляются, к ним прислушиваются не все. "Практика показывает, что крупные банки такие призывы только принимают к сведению", - говорит эксперт.
Исполняют требования закона и приступают к этому банки обычно только в момент вступления нормы в силу.
Если в рекламе кредита содержится хотя бы одно условие, влияющее на его полную стоимость, банк с 2025 года должен будет выполнить новые требования, правда, только одно из двух.
В первом случае реклама должна содержать предупреждение "Изучите все условия кредита (займа)" с указанием на раздел информационного ресурса кредитора со ссылкой на раздел официального сайта. Предупреждение при этом должно занимать не менее пяти процентов рекламной площади или кадра либо не менее трех секунд радио- или видеоэфира, объяснила "РГ" Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф". Но если указать раздел сайта невозможно, то упоминаются ниже все условия полной стоимости кредитования с теми же требованиями по объему и размеру.
Как размещать информацию обо всех условиях и призыв с ними ознакомиться, каждый рекламодатель будет решать в соответствии со своей маркетинговой и рекламной стратегией, считает Лазарева. "Не все потенциальные клиенты владеют современными гаджетами и умеют сканировать QR-коды. Поэтому вероятен формат гибридного размещения, чтобы у каждого потребителя был выбор и возможность - QR-код и ссылка одновременно", - добавила она.
До указания ставок банк обязан указывать диапазон значений полной стоимости кредита, что вступило в силу с января 2024-го. До этого момента кредиторы максимально пользовались этой возможностью для привлечения новых клиентов. "Есть вероятность, что некоторые банки "опоздают" и с исполнением новых поправок, поскольку наказание за неисполнение, на наш взгляд, довольно мягкое - штрафы нечувствительные", - говорит Лазарева. Но рынок дорожит репутацией, поэтому подобных случаев будет не так много.
"Совокупно не менее 10% рекламной площади и шести секунд времени будет занимать значимая информация о полной стоимости кредитования, условиях его предоставления со ссылкой на ресурс кредитора", - отмечает Дайнеко. Принимается такая мера для того, чтобы избежать импульсивных решений. Также это предоставит возможность госорганам ограничивать рекламодателей от размещения нечитаемых или неполных данных, а за нарушения применять меры ответственности. "Мы сомневаемся, что это мгновенно и всерьез заставит задуматься потребителей об импульсивном принятии на себя обязательств. Но предупреждать, безусловно, нужно", - считает Лазарева.
И мелкий шрифт все-таки полностью не исчезнет. Но большой выгоды банкам такая стратегия не принесет, уверены эксперты. В условиях риска еще большего повышения ключевой ставки и регулярного ужесточения макропруденциальных лимитов многие потенциальные клиенты, заинтересовавшиеся привлекательными предложениями, просто не получат одобрения и выдачи из-за высокого уровня долговой нагрузки, даже если поддадутся импульсу.
"Эта тенденция наметилась еще в середине третьего квартала прошлого года, и, судя по последним данным, количество отказов по заявкам на потребкредиты, а также существенное снижение выдач продолжают нарастать. Особого смысла завлекать клиентов, которым нельзя одобрить кредит, банки сами не видят", - указывает Лазарева.
Чтобы всю информацию в рекламе разместить, банкам приходится уменьшать шрифт, иначе они нарушат закон. Поэтому изменения в Закон "О рекламе" вводят более правильное информирование заемщиков и упрощают рекламу для самих банков. "Должна быть ссылка или QR-код на сайт финансового учреждения, на ту страницу, где все детально прописано, и это, как мне видится, точно решает большую часть вопросов и проблем, которые сегодня есть", - рассказал МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам в РАНХиГС Алексей Войлуков.
Российская газета - Федеральный выпуск: №284(9526)Долги и кредитыРынок кредитования