Снятие наличных до 10 тыс. рублей в любых банкоматах без комиссии для россиян предложили разрешить в Госдуме. По мнению автора идеи Бориса Черныщова, такая мера обеспечит финансовую доступность в кризисных ситуациях и укрепит доверие к национальной платёжной системе. «Стоит системе «лечь» — и человек фактически остается без денег, — пояснил Чернышов. — Невозможно оплатить такси, лекарства или просто купить продукты, хотя средства на счете есть». Инициатива прозвучала на фоне аномального роста спроса на наличные средства. По данным Банка России, в марте объём денег в обращении у граждан вырос на 300 млрд рублей, в феврале — на 200 млрд. Регулятор связывает такой всплеск интереса к наличным у соотечественников с перебоями мобильного Интернета: бизнес и население создают «подушку безопасности» на экстренный случай из купюр.
Оценки экспертами депутатской инициативы разошлись. «Общая доля безналичных платежей в России приближается к значению в 90%, — говорит доцент РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. — Большинство граждан давно перешли на расчеты картами, платежными стикерами, QR-кодами, а также через систему быстрых платежей. Однако, периодические отключения интернета могут сделать безналичные расчеты невозможными в отдельные моменты времени». И всё же инициатива депутата представляется неэффективной и невостребованной: в настоящее время в большинстве своем граждане могут снять деньги без какой-либо комиссии. Исключение составляют снятия наличных в сторонних банкоматах (при этом многие банки в рамках собственных соглашений делают эту опцию бесплатной для клиентов), снятие с кредитной карты (как правило банки вводят комиссию, так как сам смысл кредиток направлен не на обналичивание средств, а на стимулирование покупок с карты), а также в случае превышения лимита снятия наличных за сутки или месяц (но лимиты эти весьма существенны и могут достигать 1 млн рублей в сутки). Таким образом, «льготная» сумма в 10 тысяч рублей и без того не попадает под комиссию при прочих равных условиях, утверждает эксперт.
Но есть и другие точки зрения. «В условиях ставших во многих регионах обычными отключений мобильного Интернета, а иногда и Wi-Fi, для россиян становится более актуальным увеличение доли операций, совершаемых с помощью наличных денег. Поэтому беспрепятственное снятие наличных из банкоматах, хотя бы ограниченное неким максимальным порогом, для многих россиян имело бы большое значение», — уверена ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Плюсы данной инициативы для клиентов заключаются в том, что для снятия их же собственных денег из банкоматов станет меньше препятствий. Для банков это хорошо, потому что клиенты станут более лояльными. А вот минусы могут заключаться, в том, что их комиссионные доходы будут падать, отметила аналитик.
«Инициатива выглядит социально оправданной, но с точки зрения реализации она далеко не такая простая, как кажется на первый взгляд», — утверждает адвокат, управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев. Формально речь идет о повышении финансовой доступности — особенно в ситуациях, когда возникают сбои в цифровых сервисах или ограничивается доступ к мобильному Интернету. В этом смысле идея понятна: у человека должна быть возможность быстро получить хотя бы минимальную сумму наличных вне зависимости от банка. Однако банковская система устроена иначе. Банкоматы — это инфраструктура, обслуживание которой требует затрат: инкассация, обслуживание оборудования, безопасность. Комиссии за снятие в «чужих» банкоматах как раз и компенсируют эти расходы. Если их убрать, возникает вопрос — за чей счет будет работать эта система. Поэтому ожидать, что банки добровольно поддержат такую инициативу, не стоит. Скорее всего, если она и будет реализована, то через механизм межбанковских компенсаций или регулирования со стороны государства. И даже в этом случае издержки никуда не исчезнут — они с высокой вероятностью будут перераспределены на другие банковские продукты».
По мнению эксперта, плюсы инициативы — это повышение доступности наличных и определённый уровень «страховки» на случай сбоев цифровой инфраструктуры. Минусы — рост нагрузки на банки, возможное удорожание других услуг и риск косвенного увеличения числа мошеннических операций.