Цифровой рубль - новая электронная форма российской валюты, выпускающаяся в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых транзакций и эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.
Главными преимуществами цифрового рубля для физических лиц являются следующие факторы:
Преимуществами для юридических лиц и государства являются:
Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:
На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль - это очередная криптовалюта, служащая аналогом обычных рублей. Это сравнение отнюдь не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии "блокчейн" и существует лишь в виде виртуального актива. Тем не менее, в отличие от криптовалют, цифровой рубль:
В то же время, повседневные транзакции с использованием безналичных средств и цифровых рублей будут практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого несет добровольный характер. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег лишь в некоторых специфических аспектах:
С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий цифровой рубль в России в качестве полноценного актива и устанавливающие правила работы новой платформы.
Банк России становится единоличным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения или приобретать новые устройства с более совершенными системами безопасности.
Как физическим, так и юридическим лицам, будет доступно открытие лишь одного электронного кошелька. Такое решение не только снижает нагрузку на платформу, но и упрощает надзор за её использованием отдельными клиентами. Примечательно, что для физических лиц будет действовать ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков - предполагается, что внести на счёт можно будет до 300 тысяч рублей. Тем не менее, физические лица смогут проводить транзакции без комиссии вне зависимости от суммы, в то время как юридическим лицам придётся выплачивать 0,3% от суммы платежа или перевода.
Платформа находится на этапе закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчёты. Предполагается, что уже в 2024 году будут проведены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году расчеты в цифровых рублях будут доступны для всех желающих.
В перспективе использование "блокчейна" и криптографической защиты может положительно сказаться на безопасности транзакций с использованием цифровых рублей. Как бы то ни было, цифровой рубль украсть хоть и сложнее, чем обычные деньги, но далеко не невозможно, в особенности при помощи социальной инженерии. С технической точки зрения, новая инфраструктура вполне наверняка будет не лишена уязвимостей, свойственных практически любому сложному цифровому продукту. Тем не менее, обычным пользователям не за что переживать, поскольку взаимодействие со счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет проходить через платформы уже проверенных временем банков.
Несмотря на то, что цифровые рубли будут эмитироваться и храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, клиентом которого является пользователь. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России.
Также просто устроена и покупка цифровых рублей: открыв электронный счет в банке, пользователь сможет конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также доступна без каких-либо ограничений.
Транзакции с использованием цифровых рублей будут проводиться по аналогии с безналичными переводами и платежами. Пользователям будет доступна возможность перевода средств по номеру телефона, а также оплата товаров и услуг через QR-коды. В перспективе транзакции в цифровых рублях можно будет проводить по NFC (бесконтактные платежи).
К потенциальным рискам относятся:
Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий.